В Казахстане 3 ноября стартовал второй этап женской ипотечной программы «Ұмай». Государство снова решило поддержать женщин и предоставить им возможность обзавестись собственным жильем. Звучит прекрасно. Особенно если не вдаваться в подробности и не доставать калькулятор.
А вот с калькулятором начинается самое интересное.
Программа предлагает кредит до 50 млн тенге под 14,8% годовых. Эффективная ставка, правда, составляет от 16,3% до 16,8%. Первоначальный взнос в регионах начинается от 15%, в Алматы и Астане — от 20%. Срок кредитования — до 25 лет.
Купить можно новостройку или квартиру на вторичном рынке, но с определенными ограничениями: дом должен быть построен не ранее 2016 года. Первичное жилье, к слову, придется выбирать исключительно на маркетплейсе Отбасы банка.
Допустим, женщина решила воспользоваться этой замечательной возможностью и купить квартиру стоимостью 50 млн тенге. Для начала ей необходимо найти 7,5 млн на первоначальный взнос. Просто найти. Где-нибудь между оплатой коммунальных услуг, продуктовой корзиной, расходами на детей и прочими совершенно необязательными мелочами жизни.
Оставшиеся 42,5 млн она берет в кредит.
Для понимания масштаба: по опубликованному самим Отбасы банком примеру, при покупке квартиры за 30 млн тенге с займом 24 млн ежемесячный платеж в первые десять лет составит 387 200 тенге. То есть даже относительно скромная по нынешним меркам квартира предполагает весьма серьезную ежемесячную финансовую нагрузку. А при увеличении суммы займа цифры становятся еще внушительнее.
И вот здесь возникает вопрос: для каких именно женщин предназначена эта программа?
Есть еще один любопытный пункт. Максимальный среднемесячный чистый доход семьи не должен превышать 1,25 млн тенге. То есть женщина должна иметь официальный подтвержденный доход, но при этом ее семья не должна зарабатывать слишком много. Получается своеобразный финансовый коридор: денег должно хватать на обслуживание внушительного кредита, но зарабатывать слишком хорошо тоже нельзя.
Если женщина состоит в браке, учитывается совокупный доход семьи. Иными словами, ипотека вроде бы женская, но финансовую состоятельность проверяют с учетом семейного бюджета.
Теперь попробуем представить обычную казахстанскую женщину. Она работает, получает вполне приличную зарплату, воспитывает ребенка или нескольких детей, оплачивает повседневные расходы и, возможно, даже откладывает деньги. У нее нет семи с половиной миллионов тенге, которые можно безболезненно передать продавцу квартиры. Но она очень хочет иметь собственное жилье.
Собственно, именно для таких людей и должны существовать доступные жилищные программы.
Однако получается, что прежде чем получить государственную поддержку, женщине необходимо самостоятельно решить одну из самых сложных финансовых задач — накопить несколько миллионов тенге. А после покупки квартиры ей предстоит годами обслуживать кредит, оставляя существенную часть семейного бюджета банку.
Причем речь не о том, чтобы отказаться от похода в ресторан или очередной покупки платья. Речь о нормальной жизни: здоровье, образование детей, отдых, непредвиденные расходы, возможность создать финансовую подушку. Все это тоже стоит денег. И почему-то в ипотечных расчетах такие мелочи обычно не учитываются.
Особенно интересно это выглядит на фоне постоянных разговоров о демографии, поддержке материнства и необходимости повышать рождаемость.
Женщине предлагают взять на себя многолетние кредитные обязательства, а затем мы удивляемся, почему люди откладывают рождение детей, почему семьи боятся второго или третьего ребенка и почему финансовая стабильность становится едва ли не главным условием для создания семьи.
Разумеется, жилье за 50 млн тенге не обязано быть доступным каждому. И ипотека не может быть бесплатной. Но тогда давайте называть вещи своими именами: «Ұмай» — это не универсальная программа решения жилищной проблемы женщин. Это специальный кредитный продукт для определенной категории заемщиц, которые уже располагают первоначальным капиталом и способны выдерживать серьезную долговую нагрузку.
Возможно, для кого-то эта программа действительно станет шансом приобрести собственную квартиру. И это хорошо. Но выдавать возможность взять большой кредит за полноценную социальную поддержку — несколько странная подмена понятий.
Потому что женщинам нужно жилье, за которое не придется расплачиваться практически всей жизнью.
А то получается замечательная государственная логика: родите детей, работайте, развивайте экономику, повышайте демографию, будьте финансово независимыми. И квартиру тоже купите. Только сначала принесите несколько миллионов, подтвердите доход, найдите подходящее жилье и приготовьтесь много лет жить по расписанию банка.
«Ұмай» — ипотека для женщин. А вот на жизнь после ее оформления, похоже, придется искать отдельную программу.
